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Negócios de impacto como Tindin e Mooney têm atuado diante do desafio do letramento em finanças de crianças e adolescentes. As empresas integram a plataforma TD Impacta, criada pelo Tesouro Direto, B3 e Artemisia.

Mais de 200 milhões de brasileiros têm algum tipo de relacionamento com o Sistema Financeiro Nacional (SFN), de acordo com dados do Banco Central. Esse panorama favorece o desenvolvimento econômico ao propiciar o acesso dos cidadãos a produtos e serviços financeiros como crédito, poupança, pagamentos, seguros e investimentos, fomentando resiliência econômica do indivíduo e combatendo a vulnerabilidade — uma vez que também é um instrumento para políticas públicas de transferência de renda. Entretanto, o BC alerta que embora a bancarização esteja avançando no país nos últimos anos, o letramento financeiro precisa melhorar. E a resposta a esse desafio passa pela educação financeira.

Com o objetivo de impulsionar e acelerar uma nova geração de soluções de impacto voltadas à educação financeira dos brasileiros, o Tesouro Direto, a B3 (a bolsa do Brasil) e a Artemisia se uniram, em 2024, para criar a plataforma inédita de apoio e investimento a negócios de impacto: TD Impacta. Na primeira edição do programa, foram alocados mais de R$ 5 milhões em investimentos no formato de grants (doação) a 40 soluções selecionadas. Como resultado, a iniciativa gratuita tem fomentado um pipeline de negócios de impacto inovadores para o país.

Entre os negócios selecionados pelo programa, duas empresas se dedicam ao desenvolvimento de soluções lúdicas para disseminar a educação financeira com foco em crianças e adolescentes: Tindin e Mooney.

Segundo Priscila Martins, codiretora-executiva da Artemisia, promover educação financeira para crianças e adolescentes é essencial para preparar uma nova geração de brasileiros aptos a lidar com dinheiro e se defender dos efeitos nocivos das apostas on-line. Ao aprender desde cedo sobre conceitos que envolvem planejamento, consumo responsável, poupança e investimentos, é possível desenvolver habilidades que os ajudam a tomar decisões financeiras mais seguras no futuro.

“Compreender as melhores formas de administrar recursos de maneira consciente e estratégica contribui para a redução do endividamento na vida adulta e para a compreensão sobre os riscos das apostas on-line. Esses são elementos que contribuem para a construção de uma sociedade mais próspera e sustentável economicamente. Esse desafio do letramento financeiro de crianças e adolescentes tem sido foco de negócios de impacto como Tindin e Mooney, que se destacam pela eficácia e inovação”, detalha a executiva.

Christianne Bariquelli, superintendente de Educação na B3, aponta que iniciativas como as da Tindin e da Mooney — que ampliam a educação financeira de jovens — estão em linha com o propósito da B3. “Com a Tindin, falamos a linguagem do jovem por meio de uma plataforma digital que simula decisões financeiras do cotidiano, tornando o aprendizado mais engajante e prático. Já a Mooney leva educação financeira a todos os cantos do país, mesmo em escolas com infraestrutura limitada, ao mesmo tempo em que apoia os professores com ferramentas que tornam as aulas mais dinâmicas e engajantes. Ambas as soluções se conectam diretamente com os objetivos da OLITEF, uma iniciativa estratégica para a B3, por ampliar o alcance da educação financeira de forma estruturada, inclusiva e alinhada ao nosso compromisso com o desenvolvimento do mercado”, afirma a executiva.

Rogério Ceron, Secretário do Tesouro Nacional, destaca que o TD Impacta representa mais do que um programa: é um compromisso do Tesouro com a inovação e a educação financeira. “Temos orgulho dos resultados alcançados pelos negócios de impacto apoiados nesta primeira edição. Eles mostram, na prática, como é possível transformar desafios sociais e ambientais em soluções inovadoras e de alto potencial de impacto”, afirma.

Educação financeira para alunos do Ensino Médio

Edtech especializada em criar Ambientes Virtuais de Aprendizagem (AVA) gamificados, impulsionando o engajamento e a retenção do aprendizado no ensino híbrido, a Tindin — empresa de Maringá, no Paraná — transforma a educação em uma experiência dinâmica e interativa, utilizando elementos de gamificação e simulação prática para tornar o aprendizado mais acessível, envolvente e eficaz. O foco da solução está em capacitar crianças, jovens e adultos para desafios reais, combinando tecnologia e inovação para revolucionar o ensino de temas essenciais, como educação financeira e competências socioemocionais.

Com o apoio do TD Impacta, o negócio lançou o Jogo do Investidor — um torneio digital destinado a ensinar jovens a lidar com as responsabilidades financeiras de maneira prática e divertida. O game é voltado para estudantes do Ensino Médio, com prioridade para alunos da rede pública e participantes do Programa Federal Pé-de-Meia. Com a iniciativa, a meta da Tindin é impactar mais de 40 mil estudantes (30 mil de escolas públicas), oferecendo uma ferramenta inovadora e acessível para aprimorar o letramento financeiro da nova geração. A efetividade do jogo será acompanhada por indicadores de engajamento e desempenho em simulados baseados nos modelos PISA e OLITEF, permitindo avaliar a evolução dos participantes ao longo do projeto.

O jogo, que se passa no metaverso, simula a vida real dos participantes. Nele, é possível realizar atividades cotidianas da vida adulta, como investir em formação, buscar um emprego ou uma profissão, pagar contas, consumir, empreender, adquirir imóveis e até mesmo investir na bolsa de valores, tudo com dinheiro lúdico, sem valor monetário real e em ambiente seguro. Ao final da competição, vencem os participantes que melhor conseguirem equilibrar a saúde financeira e o desenvolvimento pessoal de seus avatares. Além da experiência educacional, os 100 participantes mais bem ranqueados receberão assinaturas premium e títulos do Tesouro Direto. Serão distribuídos mais de R$ 80 mil em premiações para mais de 1.100 participantes.

“O Jogo do Investidor é único por ser a mais imersiva competição de educação financeira do país. Nós usamos e abusamos do poder da simulação como estratégia para a aplicação prática do conhecimento teórico. Além das já comprovadas vantagens do uso da simulação na educação, como o aumento na retenção do aprendizado, ela permite desenvolver um nível de conhecimento tácito, ou seja, um nível de aprendizado ligado diretamente às experiências e habilidades pessoais, que seria impossível ser alcançado pelo consumo passivo de uma mera trilha de aprendizagem, ou medido por uma simples avaliação teórica. Ao contrário do que muitos pensam, educação financeira não é uma ciência exata, ela é comportamental, e é por esse motivo que o nosso propósito não se limita a ensinar nossos estudantes sobre o tema, mas desenvolver neles bons hábitos financeiros”, destaca Eduardo Schroeder, CEO da Tindin.

O executivo acrescenta que a educação financeira não deve ser um conhecimento isolado, restrito a momentos específicos da vida, mas sim uma competência transversal, presente em todas as nossas decisões e nos desafios diários. “Nosso objetivo é transformar a relação dos estudantes com o dinheiro, capacitando-os para uma jornada de aprendizado contínuo, que os acompanhará ao longo de toda a vida”, aponta Schroeder.

Alfabetização financeira

Negócio especializado em educação financeira gamificada para escolas, Mooney oferece uma metodologia inovadora que vai da Educação Infantil ao Ensino Médio, combinando materiais didáticos estruturados, projetos interdisciplinares e dinâmicas práticas que acontecem diretamente na sala de aula. Para reforçar o aprendizado presencial, a empresa disponibiliza um aplicativo gamificado, no qual estudantes interagem com desafios e com os Mooners — pets virtuais colecionáveis, no estilo Pokémon –, que tornam o aprendizado envolvente e divertido.

Fundada em 2020, a Mooney já impactou mais de 200 escolas parceiras, capacitando mais de 3 mil professores e levando educação financeira para mais de 35 mil estudantes em todo país. “Nosso compromisso é formar estudantes protagonistas da própria história financeira, equipando-os com habilidades e competências essenciais para a vida. Com uma abordagem alinhada à BNCC e reconhecida pelo Banco Central, a Mooney transforma a forma como escolas e famílias lidam com educação financeira, preparando as novas gerações para um futuro consciente e seguro”, afirma Fernando Machado, fundador da Mooney.

No âmbito do TD Impacta, a startup desenvolveu um jogo de cartas educativo que torna o aprendizado sobre finanças mais leve e divertido para estudantes do Ensino Médio de escolas públicas em todo o país — mesmo aquelas sem grandes infraestruturas digitais. Por meio da dinâmica do jogo físico, os alunos são desafiados a tomar decisões financeiras enquanto lidam com opções de investimentos (simulando renda fixa e renda variável), tentações (como apostas financeiras, por exemplo) e situações do cotidiano (compras e opções de lazer e diversão). Mais de 130 professores já foram capacitados e estão aplicando o jogo em sala de aula, promovendo educação financeira de forma lúdica e acessível para cerca de 5 mil jovens.

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O banco digital Trampay, que possui como principal produto a antecipação de recebíveis para entregadores de aplicativos, recebeu R$ 7,5 milhões de investimento.

O Brasil possui 1,6 milhão de trabalhadores por aplicativos — o que envolve entregadores de plataformas de delivery (386 mil) e motoristas de plataformas (1,27 milhão), de acordo com a pesquisa “Mobilidade urbana e logística de entregas: um panorama sobre o trabalho de motoristas e entregadores com aplicativos”, conduzida em 2023 pelo Centro Brasileiro de Análise e Planejamento (Cebrap).

Uma parte significativa desse contingente de trabalhadores lida com o desafio da gestão financeira de despesas básicas ou inesperadas, tais como abastecer o tanque da moto, trocar um celular ou carregador e se alimentar. A demanda por um conserto, por exemplo, pode desequilibrar o orçamento desse trabalhador.

Para endereçar os desafios financeiros dos prestadores de serviço, os empreendedores Jorge Júnior, Thiago Ribeiro e Vitor Quaresma fundaram, em 2020, a Trampay. A startup brasiliense oferece conta digital e produtos financeiros para os profissionais informais, especialmente motoboys e entregadores de plataformas de delivery.

Entre o principal produto está a antecipação de recebíveis, com taxas abaixo do mercado, permitindo que os profissionais solicitem antecipadamente parte do valor que têm a receber das empresas e plataformas para as quais prestam serviços.

O negócio de impacto oferece, também, pontos físicos de apoio — espaços que devem ser ampliados em 2024 em todo o país. Hoje, a Trampay conta com 20 mil entregadores ativos, que fazem uso da conta digital para receberem seus pagamentos. Com atuação em mais de 400 municípios do país, incluindo São Paulo, o foco está em apoiar os trabalhadores da chamada Gig Economy.

Em 2023, a fintech movimentou, aproximadamente, R$ 240 milhões; desses, dedicou R$ 40 milhões em créditos, permitindo a antecipação de recebíveis para profissionais autônomos. Em um ano de crescimento significativo, a startup recebeu um investimento de R$ 7,5 milhões da Cedro Capital — uma gestora de recursos e fundos que concentra a atuação nos Estados do Centro-Oeste, Minas Gerais e Tocantins –, em uma rodada pre-seed, tendo a Potencia Ventures como venture capital responsável pelo aporte.

A Trampay foi apoiada com a concessão de um empréstimo de longo prazo, também, pela Articuladora de Negócios de Impacto de Periferia (ANIP), uma iniciativa conjunta de A Banca, FGVcenn e Artemisia.

Sobre a visão de futuro, os empreendedores afirmam que as negociações com plataformas estão avançando e o negócio deve absorver, nos próximos 18 meses, mais de 300 mil usuários. O banco digital também se prepara para uma nova rodada de investimentos.

• Maure Pessanha é empreendedora e presidente do Conselho da Artemisia. Texto publicado originalmente no Blog do Empreendedor — Estadão PME.

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Pesquisa Nacional da Defensoria Pública, conduzida em 2022, aponta que quase 25% da população brasileira está impedida de reivindicar os seus direitos, ou seja, está potencialmente à margem do sistema de justiça. Na prática, são quase 53 milhões de cidadãos e cidadãs sem acesso à assistência jurídica gratuita; desse contingente, há mais de 48 milhões de pessoas em situação de vulnerabilidade social e econômica, com renda familiar de até três salários mínimos.

Esse panorama atinge uma população que lida com uma série de desafios para endereçar demandas referentes a problemas com fornecedores, públicos e privados, de produtos e serviços. Um negócio de impacto social criada no Rio de Janeiro tem usado a tecnologia para auxiliar os consumidores de todo o Brasil a transformar os problemas em dinheiro.

Fundado em 2020 por Gilmar Bueno e Sara Raimundo (in memoriam), a inspiração para a criação do negócio surgiu dois anos antes, a partir de um trabalho acadêmico para a disciplina de Empreendedorismo da graduação da Universidade Federal do Rio de Janeiro (UFRJ). Bueno, cursando Engenharia de Produção, enxergou a oportunidade de endereçar uma solução para um desafio vivido pela própria família: como resolver um problema com uma empresa telefônica de maneira rápida e sem prejuízo financeiro.

“Minha mãe não estava conseguindo sanar uma questão com a companhia e tive que me envolver. A experiência foi bastante desafiadora e me inspirou a elaborar uma alternativa para ajudar, especialmente, as pessoas mais vulneráveis. Com esse objetivo em mente, convidei Sara — que cursava Direito na mesma universidade — para integrar o grupo. Esse foi o início da Unicainstancia, cujo nome parte da proposta de solucionar problemas em uma única instância”, conta o empreendedor.

Na prática, a Unicainstancia é um negócio de impacto com base tecnológica que usa a inteligência artificial para analisar, gratuitamente, eventuais cobranças indevidas a consumidores de empresas de telecom, luz, água e e-commerce. Após a checagem da reclamação, a startup adquire os direitos em processos judiciais mediante compensação financeira para o cliente; o valor pago é, em média, de R$ 600,00. A atuação está amparada por leis como o Código Civil Brasileiro, Código de Processo Civil, Lei de Liberdade Econômica, Marco Legal das Startups e Marco Civil da Internet.

Com o slogan “tecnologia que transforma os seus problemas em dinheiro”, o negócio de impacto social trabalha com intermediação do conflito, ou seja, a partir da autorização do consumidor — para negociar com a empresa que prestou um serviço –, e a aquisição do problema, a startup leva adiante a negociação. Se perder a causa, o negócio assume o prejuízo e o consumidor não arca com nenhum custo. Caso a Unicainstancia ganhe a negociação, o valor ficará com a empresa.

O passo a passo do atendimento, totalmente gratuito, é conduzido na plataforma: o consumidor descreve o problema e insere com as evidências (contas, documentos etc.); na sequência, a inteligência artificial da empresa confere os dados e responde, em até 48 horas, se há interesse em comprar a possível causa. O pagamento é feito para a pessoa que procurou o negócio de impacto, sem burocracias e sem sair de casa. A startup possui casos de clientes que receberam no mesmo dia em que reportaram o problema: uma solução que veio em oito horas.

Segundo Gilmar Bueno, para a maioria da população brasileira, cada real faz a diferença no fim do mês para fechar as contas. “Quem recebe uma cobrança indevida na fatura de telefone, internet ou energia, por exemplo, muitas vezes não consegue lidar com as burocracias para resolver o problema. Há, inclusive, muitos brasileiros com CPFs negativados por conta de cobranças indevidas: uma situação que compromete o futuro de famílias mais vulneráveis. É nesse contexto que atuamos, tendo por meta ajudar os consumidores, que se consideram lesados, a serem indenizados e garantir que não fiquem financeiramente desamparados. Nós compramos, literalmente, o problema do consumidor”, pontua, acrescentando que a Unicainstancia já atendeu a mais de cinco mil pessoas de todos os Estados do Brasil.

Um dos negócios que receberam investimento de impacto mediado pela Articuladora de Negócios de Impacto da Periferia (ANIP) — coalisão formada por Artemisia, FGVcenn e A Banca — a Unicainstancia evita o desgaste do consumidor com a demora dos processos e com a linguagem jurídica ao antecipar uma indenização que, em média, demora mais de dois anos; além disso, a atuação da empresa contribui para a redução da quantidade de processos, dessa natureza, em andamento na justiça. “A ANIP tem papel fundamental no apoio à fintech ao nos ajudar não apenas com crédito saudável, mas ao possibilitar que antecipemos a indenização para os clientes”, afirma Gilmar.

O trabalho desenvolvido pelo negócio de impacto está alinhado aos Objetivos de Desenvolvimento Sustentável #10 (Redução das Desigualdades) e #16 (Paz, Justiça e Instituições Fortes).

“Entendemos que a empresa contribui para apoiar a população vulnerável no acesso a uma solução que impacta positivamente a renda familiar e, ao mesmo tempo, oferece suporte para que esse cidadão tenha confiança nas organizações, ou seja, a certeza de que os seus direitos serão respeitados. Com isso, combatemos as desigualdades e fortalecemos a confiança nas instituições”, afirma Gilmar Bueno, que, após o falecimento precoce de Sara Raimundo, leva adiante o legado dessa incrível empreendedora social.

• Maure Pessanha é empreendedora e presidente do Conselho da Artemisia. Texto publicado originalmente no Blog do Empreendedor — Estadão PME.

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Maure Pessanha | Mai/23

A erradicação da pobreza, em todas as suas formas e em todos os lugares, está no cerne do primeiro desafio proposto pelos 17 Objetivos de Desenvolvimento Sustentável (ODS) à humanidade. Esta temática da Agenda 2030 é, na minha percepção, um marco civilizatório — especialmente em um momento crítico em que a pobreza tem avançado no mundo, abalando a integridade de milhões de pessoas.

Ao mesmo tempo, ela tem agravado a desigualdade social, impedindo o acesso aos serviços mais básicos para as pessoas. Prejudicar o crescimento econômico e cercear a oportunidade de pleno desenvolvimento de cidadãos e cidadãs do planeta são apenas algumas das facetas de uma condição que precisa ser enfrentada pela sociedade como um todo.

A pobreza abala não somente a harmonia social como alimenta uma condição caracterizada por desemprego, exclusão social e acréscimo no número de pessoas em alta vulnerabilidade social e econômica. A falta de acesso a condições básicas de vida fomenta discriminação e aumenta crises, favorecendo todos os tipos de conflito.

Nesta primeira coluna da série Negócios de Impacto & ODS — na qual espero destacar o trabalho de brasileiros e brasileiras que desenvolveram soluções alinhadas aos 17 Objetivos de Desenvolvimento Sustentável (ODS) -, trago uma história sobre a criação de oportunidades para que pessoas possam gerar renda digna via empreendedorismo. Esse é um dos caminhos trilhados por uma empreendedora que encontrou uma forma de combater a escassez de crédito para nano, micro e pequenos negócios.

Fundado há mais de uma década por Alessandra França — filha de agricultores paranaenses, que se tornou um das empreendedoras sociais mais inspiradoras do Brasil -, o Banco Pérola é uma associação de crédito feita sob medida para as necessidades do empreendedor e dos parceiros. Ao longo da atuação, os valores emprestados ultrapassam a cifra de R$ 100 milhões (juntando todos os projetos que o Pérola conduziu como operador ou como agente de cobrança). E isso só foi possível pela operação em parceria com fundos de investimentos.

O acesso a crédito com qualidade é o foco de atuação da empreendedora. Um dos diferenciais do negócio é operar, desde 2014, por meio de um Fundo de Investimento em Direitos Creditórios, o que garante parceiros investidores e parceiros operadores de crédito. Alessandra trabalha com o chamado microcrédito produtivo orientado — da maneira mais democrática e acessível possível -, que auxilia o empreendedor a usar, da melhor forma possível, o dinheiro recebido.

Com isso, o Banco Pérola registra taxa de inadimplência abaixo do mercado para o público atendido. Com a aprovação de um fundo de investimento na Comissão de Valores Imobiliários (CVM), há quase uma década, o banco atua com uma plataforma de microfinanças.

Alessandra comenta que tão importante quanto o lucro é o propósito do Pérola de apoiar o empreender brasileiro, uma força fundamental para o crescimento da economia nacional. Ela diz que, com essa missão muito clara, nunca o banco vai empurrar um valor maior do que o empreendedor realmente precisa, cobrar taxas injustas ou sugerir um prazo inadequado ao cliente.

Na prática, o negócio opera com um processo totalmente seguro; transparência absoluta (sem letra miúda); processo totalmente online; e orientação ao empreendedor conduzida por uma equipe que atende o cliente de maneira personalizada e respeitosa, considerando a história e os sonhos de cada indivíduo que solicita o crédito.

Para se ter uma dimensão do impacto social ampliado do Banco Pérola, um dos produtos está focado em conceder empréstimo, em condições especiais, para pessoas refugiadas e migrantes que atuam como micro e pequenos empreendedores no Brasil — com ou sem formalização. A iniciativa é resultado de uma parceria com a Agência da Organização das Nações Unidas para Refugiados (UNHCR ACNUR).

Em tempos em que a crise migratória constitui um sério problema social e desafio humanitário, a iniciativa do Banco Pérola e de seu parceiro ilustra o potencial dos negócios de impacto em endereçar soluções possíveis para cada um dos 17 ODS. Aliás, acredito firmemente na conexão do ecossistema de impacto social e ambiental com a missão de ser agente de ação para o crescimento econômico sustentável, a inclusão social e a proteção ao meio ambiente.

• Maure Pessanha é empreendedora e presidente do Conselho da Artemisia. Texto publicado originalmente no Blog do Empreendedor — Estadão PME.

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Luciano Gurgel

Há um consenso no Brasil de que entre as três letrinhas mágicas que têm sintetizado a responsabilidade corporativa, o ESG, a mais difícil de se cumprir é o S de social.

Gestores de grandes empresas se perguntam se não bastam os impostos que são pagos pelas corporações para que o governo cuide das pessoas à margem da sociedade. Outras se questionam: “E aquela ONG que rendeu boas fotos no último ano, será que não repetimos a dose para ‘cumprirmos a cota’?”

Quando pensamos nas instituições financeiras, a missão de concretizar o S fica ainda mais difícil, sobretudo pelo desafio de fazer com que a atuação, que é muito associada à cobrança de juros extorsivos, seja vista como de impacto social positivo.

A despeito de todos os obstáculos, têm surgido iniciativas consistentes que mostram como o S pode se tornar tangível no mundo das finanças.

Uma delas está sendo liderada pela Articuladora de Negócios de Impacto de Periferia (ANIP), iniciativa conjunta de A Banca, FGVcenn e Artemisia, com apoio da Fundação Arymax, da Fundação Tide Setubal, do Instituto humanize e do Instituto Sabin, que concluiu uma transação envolvendo a concessão de um empréstimo de longo prazo utilizando o racional do capital paciente à Trampay.

A Trampay é um negócio social que tem como principal linha de atuação a antecipação do faturamento de entregadores por aplicativos. É uma ferramenta de engajamento de informais, focada em melhorar a qualidade de vida no trabalho de entregadores e motoristas de aplicativo.

Entregadores por app trabalham uma quinzena inteira e, no dia seguinte, têm o faturamento totalizado. O valor devido é pago dez dias depois desta totalização. Por exemplo: todas as entregas realizadas do dia 1º ao 15 de cada mês são totalizadas no dia 16 –e o entregador só recebe o valor correspondente no dia 25. Todo o valor gerado do dia 15 ao 31 é totalizado no dia 1º e recebido no dia 10. Ou seja, o entregador fica, todo mês, com um desencaixe de pelo menos dez dias entre o faturamento gerado e o recebimento na conta.

Com a solução da Trampay, o entregador recebe hoje o que trabalhou ontem. Esse valor antecipado faz com que despesas básicas ou inesperadas desses trabalhadores não sejam mais uma preocupação. Trata-se de uma antecipação de um recebível performado com alto impacto social em uma das populações mais vulneráveis da sociedade.

Dados do Ipea — Instituto de Pesquisa Econômica Aplicada (Ipea) de 2021 mostram que 1,5 milhão de brasileiros trabalham por meio de aplicativos de entrega ou transporte. A maioria desses trabalhadores é homem, preto ou pardo. Entre motociclistas que fazem entregas, o rendimento é de aproximadamente R$ 1.500 por mês, com jornadas de trabalho extensas que podem chegar a 18 horas por dia. Há, ainda, o risco de rendimentos negativos. Estamos, portanto, falando de uma população realmente à margem da sociedade e que, na maioria das vezes, só executa essa atividade profissional por falta de opção.

E isso implica algumas dificuldades práticas. Às vezes, falta dinheiro para abastecer o tanque da moto, trocar um celular ou carregador, comprar medicamentos ou mesmo se alimentar. Ou seja, falta o financiamento do ‘capital de giro’ para o entregador. Aquele capital que faz a roda da atividade girar. O interessante é que a operação de antecipação do faturamento do entregador é de baixíssimo risco de crédito. O faturamento já foi realizado, o que no jargão do mercado financeiro é chamado de recebível performado.

O risco do financiador desta operação é que o aplicativo ou que os operadores logísticos, que às vezes se posicionam entre os apps e os entregadores, não paguem o valor trabalhado e faturado. Risco baixíssimo tendo em vista o perfil de crédito dos aplicativos de entrega. A operação de crédito à Trampay realizada pela ANIP visou ao reforço de caixa para a empresa, permitindo aumentar os recursos à disposição dos entregadores e melhorando as condições de trabalho.

Na primeira rodada serão quase 900 entregadores beneficiados com a antecipação dos rendimentos e, ao cabo da operação, por volta de 20 mil beneficiados. A magia desses números acontece pela lógica do crédito rotativo, no qual recursos podem ser reciclados e beneficiar diversas pessoas.

Com a operação de financiamento da Trampay, entendemos que estamos –ANIP, Artemisia e demais parceiros– contribuindo para mostrar que podemos, por meio da lógica do mercado e do mundo dos negócios, apoiar setores mais fragilizados da sociedade. Viabilizando recursos que se reciclam e que permanecem gerando impacto social positivo enquanto estiverem disponíveis.

• Luciano Gurgel é bacharel em economia pela Universidade de São Paulo (USP) e diretor-executivo da Artemisia. Texto publicado originalmente na Folha de S.Paulo.

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Um levantamento conduzido pela fintech QueroQuitar aponta que, mesmo com a pandemia sob controle, mais de 72% dos brasileiros ainda não conseguiram recuperar a renda mensal que tinham antes da crise sanitária. Entre as dívidas mais recorrentes, estão as com cartão de crédito (63,8%), empréstimos bancários (28,1%) e cartão de lojas (22,7%).

Especializada em negociação e pagamentos de dívidas, o negócio de impacto social realizou uma pesquisa quantitativa com 850 pessoas que negociaram as dívidas no período da pandemia. O mapeamento mostrou que 55,8% dos respondentes perderam parte da renda no decorrer da crise e 24,8% sofreram perda total de renda. Para 74% dos entrevistados, o auxílio emergencial serviu para negociar ou quitar as dívidas.

Em conversa com Artur Zular, médico comportamental e cofundador da QueroQuitar, ele apontou que a pesquisa mostrou, claramente, o quanto estar endividado mexe com a saúde mental e física das pessoas. Foram muitos os relatos de dificuldade para dormir, ansiedade e depressão, sobretudo, a sensação de impotência em reverter esse cenário.

A pesquisa mostrou que 81,8% dos entrevistados se sentiram melhor, ou seja, reduziram os sintomas físicos, após quitarem suas dívidas, saindo da condição de devedores para consumidores. Ao perguntarem aos entrevistados o que fariam com um recurso extra, 91% responderam que quitariam uma dívida.

Para apoiar os brasileiros nessa tarefa de renegociar as dívidas, a QueroQuitar foi fundada em 2015 por Marc Lahoud, Artur Zular e Alencastro Silva. Hoje, o marketplace — que conta com mais de 57 milhões de pessoas negociando suas dívidas na plataforma e 40 parceiros credores — visa a levar o devedor ao status de consumidor sustentável.

A atuação se dá em quatro pilares: educação financeira, geração de renda extra, ferramentas e apoio, e produção de conteúdo voltado a disseminar dicas de uma vida financeira mais saudável. A proposta é empoderar o devedor para que se torne agente da solução. Na plataforma, gratuitamente, brasileiros e brasileiras podem negociar a dívida com calma, avaliando as melhores ofertas em um processo totalmente digital e no melhor momento do dia ou da noite.

No Brasil, a população mais vulnerável vive em uma situação de escassez que causa obstáculos à tomada de decisões financeiras adequadas, e a constante preocupação em resolver emergências econômicas torna mais difícil planejar decisões de longo prazo.

Estudos de psicologia econômica têm medido o impacto da escassez na capacidade de as famílias de menor renda fazerem melhores escolhas e mostrado o desafio de construir uma arquitetura de decisão que direcione o usuário de serviços financeiros para atitudes que resultem em bem-estar econômico. Nesse contexto, a atuação de negócios de impacto social é fundamental para empoderar brasileiros e brasileiras na gestão de seus recursos financeiros.

• Maure Pessanha é empreendedora e presidente do Conselho da Artemisia. Texto publicado originalmente no Blog do Empreendedor — Estadão PME.

Você já empreende ou pensa em empreender no setor financeiro para gerar impacto positivo? Conheça nossa Tese de Impacto Social em Serviços Financeiros — estudo que criamos em parceria com Aspen Network of Development Entrepreneurs e MetLife Foundation com os principais desafios enfrentados pela população de baixa renda no tema e oportunidades para negócios de impacto social. Faça o download gratuito aqui.

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Precarização do trabalho e da exportação primária são outras questões dessa equação que demandam um projeto de governo voltado a criar demanda, valorizar o trabalho, dar suporte ao aumento da produtividade, criar mecanismos para gerar mais renda e demanda.

Investir nessas empresas é certamente uma engrenagem muito transformadora. Conforme elas vão ganhando produtividade, mudam o padrão de consumo — e o consumidor de baixa eficiência técnica vai subindo a barra, ou seja, se tornando mais exigente e criterioso. Quanto mais produtiva uma empresa, mais valor ela gera para a própria comunidade do entorno, para a sua cidade e para o País.

Nos países desenvolvidos, vemos uma média bastante alta de pequenas e médias empresas conectadas à cadeia de produção de grandes empresas. Em contrapartida, no Brasil, temos muitas empresas com produtividade muito baixa diante de uma economia heterogênea. E, aqui, cabe uma elaboração mais acurada.

A heterogeneidade estrutural da economia nacional é marcada por pouca possibilidade de avanço em direção à redução da desigualdade, à transferência de renda. Somos marcados pela baixa articulação das cadeias produtivas, nas quais há pouca participação das pequenas empresas. Vemos, nesse contexto, que as empresas de baixa produtividade são, fundamentalmente, as de pequeno porte. Na Alemanha, para citar um exemplo, os pequenos negócios têm o equivalente a 70% da produtividade apresentada pelas grandes empresas; no Brasil, esse porcentual é infinitamente menor.

Diante desse contexto, temos que falar sobre a inovação — ou a falta dela. No país, a inovação deveria ser atrelada não só ao produto, mas também à modernização do processo produtivo e de gestão. O empreendedor e a empreendedora, para incorporar um novo processo, deve enxergar que a mudança trará mais produtividade.

Na prática, não estamos falando de algo caro ou destinado a gerar bens de capital simples; estamos abordando as inovações de gestão. Um exemplo: ao mudar um layout, passo a ter um impacto de 30% na produção. Para a pequena empresa, inovar passa pela modernização tanto da produção quanto da gestão.

Na perspectiva de políticas públicas, temos que mencionar que o Brasil tem um arcabouço muito robusto para as PMEs (pequenas e médias empresas) se comparado à América Latina. Entretanto, precisamos de políticas que se comuniquem e complementem, sobretudo em nível municipal. Fortalecer o município — em uma perspectiva propositiva — é criar o ambiente favorável ao empreendedorismo de pequeno porte.

O que quero dizer com isso? Pense no exemplo: um pipoqueiro se formaliza como microempreendedor individual (ou seja, sai da informalidade), mas a formalização não dialoga com a vigilância sanitária — uma política essencialmente municipal –, que compromete a atuação desse empreendedor. Essas políticas não abrem um diálogo em favor do cidadão que empreende.

Precisamos, também, de mecanismos de crédito e benefícios fiscais para fomentar um ecossistema favorável; o MEI ainda enfrenta inúmeras questões com o imposto de renda; há falta de foco e coordenação entre políticas públicas; e riscos apresentados pelo gestor público. Empreender no Brasil é habitar um ambiente hostil.

Por último, coloco que a pequena empresa e os negócios de impacto social não devem ser vistos somente como estratégias de inclusão social, geradores de trabalho e renda. Eles são os motores de uma questão para além do aspecto social. São motrizes do desenvolvimento econômico e do salto de produtividade que nosso País tanto precisa.

Maure Pessanha é empreendedora e diretora-executiva da Artemisia. Texto publicado originalmente no Blog do Empreendedor — Estadão PME.

Você é empreendedor(a) de um negócio que gera impacto positivo?

Pensando nos desafios que os(as) empreendedores(as) enfrentam para mensurar o impacto de suas soluções, nós da Artemisia nos juntamos à Agenda Brasil do Futuro e à Move Social para lançar o Guia Prático de Avaliação para Negócios de Impacto Social, disponível para download gratuito AQUI.

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