A falta de acesso à educação financeira e a serviços financeiros adequados à realidade da baixa renda brasileira são barreiras críticas para utilização mais eficiente dos serviços existentes e para inclusão financeira dessa parcela da população. Acreditamos que negócios de impacto social podem contribuir para mudar esse cenário ao oferecerem soluções inovadoras para os diversos desafios enfrentados por essa grande parcela da sociedade.
Pensando nisso, com apoio da Aspen Network of Development Entrepreneurs e da MetLife Foundation, apresentamos a Tese de Impacto Social em Serviços Financeiros - estudo inédito que reúne informações sobre os desafios enfrentados na temática - e aponta as oportunidades para o desenvolvimento de negócios de impacto social que possam contribuir de forma positiva à sociedade.
Quando falamos em classe CDE:
Desde 2013, o Banco Central denomina inclusão financeira como acesso, uso e uso com qualidade de Cidadania Financeira – nome que indica como políticas de inclusão estão associadas à efetivação de direitos. Muitas vezes, considera-se incluído alguém que possui uma conta bancária. Contudo, a simples bancarização sem qualidade de uso gera um grupo de cidadãos e consumidores conhecidos no mercado como underserved - ou mal servidos - pelo sistema financeiro. É um público com acesso a produtos e serviços caros, de baixa qualidade e juros exorbitantes. Por isso, levamos em conta neste estudo também as pessoas bancarizadas, mas que são mal servidas, e que merecem:
Acesso a serviços adequados às suas reais necessidades
Uso com qualidade de serviços para melhor saúde financeiraO acesso representa o alcance à bancarização (abertura de conta) e a disponibilidade dos serviços e produtos financeiros ofertados. Entretanto, ter acesso a uma conta ou serviço não necessariamente se converte em uso destes produtos. A falta de uso denota pouca adequação dos serviços às necessidades reais da população de menor renda.
O uso relaciona-se à intensidade, extensão e profundidade de utilização dos serviços e produtos financeiros. O uso destes instrumentos já pode ser considerado um avanço de Cidadania Financeira, pois implica que os produtos são minimamente adequados às necessidades daquele cidadão. No entanto, produtos pouco apropriados podem gerar alto endividamento, dificuldade de poupança, etc., se não acompanhados de transparência e educação financeira para o uso qualificado.
Uso com qualidade é diferente de apenas “uso”. Representa o uso sem endividamento, o aumento da poupança, de acordo com necessidades da baixa renda. O atributo “qualidade” é o mais difícil de ser medido. No entanto, a partir de estudos qualitativos e casos de aumento de endividamento em processos de bancarização, podemos encontrar oportunidades de melhora na oferta de serviços que leve à melhor utilização pela população excluída do sistema financeiro formal.
Ao longo do tempo, a bancarização cresceu a uma taxa maior do que o próprio crescimento populacional. Atualmente mais de 80% dos brasileiros adultos têm um relacionamento bancário - contudo, nas classes CDE, 57% afirmam possuir conta bancária e apenas 7% usam a conta mais de uma vez por mês (os demais não utilizam a conta ou apenas sacam o salário de uma vez).
Entre 2013 e 2018, aumentou o número de brasileiros que recebem o salário em depósitos. No entanto, o meio de pagamento mais utilizado ainda é o dinheiro vivo. O número de trabalhadores que recebem remuneração em espécie ainda é de 34%, sendo que 46% das pessoas que recebem em espécie são formalizados.
Hoje mais de 80% da população CDE tem acesso à tecnologia mobile. Apesar do aumento da digitalização, existe uma resistência em realizar transações bancárias por meios eletrônicos. A desconfiança, além da preferência por pagamentos em espécie, gera pouco uso dos serviços financeiros online.
Os últimos 4 anos mostram redução do número de correspondentes bancários pelo país. A oferta desses pontos (lotéricas, correios e locais que, além de sua atividade principal, oferecem serviços de alguma instituição financeira) é de extrema importância para o acesso a serviços financeiros, principalmente em regiões periféricas, onde a presença de agências bancárias é incipiente. Contudo, a inclusão financeira gerada pelos correspondentes ainda é parcial, pois não oferecem todos os serviços de uma agência bancária.
Evolução do número de pontos de atendimento de sistema financeiro por 10 mil habitantes por município
fonte: Série Cidadania Financeira, n.3, Banco Central, (2016).
O acesso a crédito permite que famílias adquiram bens, inclusive de necessidade básica. No entanto, estudos mostram que a má gestão do crédito tem impacto negativo na capacidade de poupança das famílias. Muitas passam a usar os limites e parcelas sem juros como um falso “complemento de renda”.
Como a população de baixa renda é menos bancarizada, instituições financeiras não constroem histórico deste perfil e, consequentemente, não concedem crédito. O cadastro negativo de 41% dos adultos no país também é um empecilho de crédito para este público.
As famílias de baixa renda apresentam dificuldades de organização financeira e geração de poupança por duas razões principais: variação de renda (fruto da informalidade) e má gestão do acesso a crédito.
Analisando o recorte de famílias das classes CDE, apenas 27% pouparam algum valor no último ano e 17% possuem uma reserva de um mês de renda, aponta o Plano CDE “Segmentação e Inclusão Financeira no Brasil”, de 2016.
Poupam para velhice
Poupam para velhice
O acesso a crédito permite que famílias adquiram bens, inclusive de necessidade básica. No entanto, estudos mostram que a má gestão do crédito tem impacto negativo na capacidade de poupança das famílias. Muitas passam a usar os limites e parcelas sem juros como um falso “complemento de renda”.
O acesso a seguros esbarra em obstáculos de confiança, custo e conhecimento do produto por uma população ainda distante do mercado financeiro formal. Há um desafio de criar produtos de entrada, que ajudem a quebrar a barreira de desconfiança com o banco e com o meio digital, para permitir aumento na penetração de produtos mais complexos.
Acreditamos que negócios de impacto social - por nascerem com a intenção de oferecer produtos/serviços focados na resolução de problemas de nossa sociedade de forma escalável - são capazes de mudar o cenário que vimos acima. Diante das problemáticas mapeadas, levantamos as principais oportunidades para empreender fintechs que possam gerar alto impacto social.
As mudanças de contexto regulatório e os desafios da população em situação de vulnerabilidade para acesso e uso com qualidade dos serviços financeiros apontam para grandes oportunidades para negócios gerarem impacto.
Quer ver a versão completa com todas as oportunidades?
Confere aqui
Tá ansioso(a) para já ver as oportunidades?
Confere aqui abaixo a versão resumida!
Quebrando o mito que as regulamentações são barreiras para as fintechs, elencamos aqui as mudanças no cenário regulatório e em políticas públicas que propiciam oportunidades para novos modelos de negócio que queiram gerar impacto social no setor.
A Artemisia é uma organização sem fins lucrativos, pioneira na disseminação e no fomento de negócios de impacto social no Brasil. A organização apoia negócios voltados à população de baixa renda, que criam soluções para problemas socioambientais e provocam impacto social positivo por meio de sua atividade principal. Sua missão é identificar e potencializar empreendedores(as) e negócios de impacto social que sejam referência na construção de um Brasil mais ético e justo. A organização já acelerou mais de 100 negócios de impacto social no Brasil e capacitou outros 300 em seus diferentes programas. Fundada em 2004 pela Potencia Ventures, possui atuação nacional e escritório em São Paulo. artemisia.org.br
